根據(jù)我國法律規(guī)定，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%的部分，受法律保護(hù)，必須支付。而超過年利率24%的部分利息則屬于自然債務(wù)，可以支付也可以不支付，但已經(jīng)支付的不得要求返還。借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人要求借款人按照約定支付利息時(shí)，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分利息約定無效。借款人要求出借人返還已支付的超過年利率36%部分利息時(shí)，人民法院應(yīng)予支持。

在民間借貸中，借款利息的合法性根據(jù)月息的大小進(jìn)行判斷。借貸利息未超過合同成立時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率的四倍，即年利率36%的，屬于合法范圍內(nèi)。而如果借貸利息超過合同成立時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率的四倍的部分，則屬于不合法的范圍。

根據(jù)2022年1月20日發(fā)布的一年貸款市場報(bào)價(jià)利率為3.7%，將其轉(zhuǎn)化為月利率約為0.31%。因此，3分利息轉(zhuǎn)化為年利率為36%，低于一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率的四倍，即14.8%。因此，3分利息符合法律規(guī)定。

為避免出現(xiàn)法律糾紛和違規(guī)行為，在民間借貸過程中，借貸雙方應(yīng)合理控制利率范圍，將利息維持在合法的范圍內(nèi)。月息不超過2分則屬于合法范圍，超過3分則屬于不合法。

如果民間借貸行為發(fā)生在2020年8月20日之前，根據(jù)之前的法律規(guī)定，月息超過三分即年利率36%，屬于自然債務(wù)，出借人無法主張這部分利息的支付。

在我國，民間借貸利率規(guī)定的核心是以年利率為基準(zhǔn)，超過年利率24%的利息部分不受法律保護(hù)，而超過36%部分則為無效約定。3分利息轉(zhuǎn)化為年利率為36%，因此符合法律規(guī)定。借貸雙方應(yīng)合理控制利率范圍，避免違規(guī)行為的發(fā)生。